Hipoteca, préstamo hipotecario y capital prestado: guía básica
¿Qué es una hipoteca?
Cuando decimos "pedir una hipoteca", en realidad nos referimos a solicitar unpréstamo hipotecario. Una entidad financiera te presta dinero para comprar una vivienda y tú te comprometes a devolverlo mediante cuotas periódicas, junto con los intereses pactados.
La hipoteca propiamente dicha es la garantía que se constituye sobre el inmueble. Es decir, la vivienda queda vinculada al préstamo como respaldo de pago. Mientras cumplas con tus cuotas, la propiedad sigue siendo tuya en todos los sentidos prácticos. Solo en caso de impago grave y prolongado podría el banco iniciar un procedimiento judicial de ejecución hipotecaria.
¿Qué es el capital prestado?
El capital prestado es la cantidad exacta que el banco te concede. Normalmente no coincide con el precio total de la vivienda, porque el comprador aporta una parte con sus ahorros (la entrada) y solo financia el resto.
Por ejemplo, si la vivienda cuesta 200.000\u202f€ y el banco te financia el 80\u202f%, tu capital prestado será de 160.000\u202f€. Los 40.000\u202f€ restantes los pones tú como entrada. Este capital va disminuyendo con cada cuota que pagas, y a ese saldo que queda se le llama capital pendiente.
Hipoteca vs. préstamo personal
La diferencia fundamental es la garantía. En un préstamo hipotecario, el inmueble actúa como aval, lo que permite al banco asumir menos riesgo y, en consecuencia, ofrecerte importes mucho mayores (cientos de miles de euros), plazos más largos (hasta 30 años) y tipos de interés sensiblemente más bajos (2-4\u202f% frente al 6-12\u202f% de un préstamo personal).
Un préstamo personal, en cambio, no exige garantía real. Por eso se limita a cantidades menores y condiciones más estrictas. La hipoteca es, con diferencia, la fórmula más habitual para financiar la compra de una vivienda en España.