Cuánto puedo pedir de hipoteca: cálculo paso a paso según tu sueldo

Última actualización: mayo 2026

Una de las primeras preguntas que surge al plantearse comprar una vivienda es cuánto dinero me prestará el banco. La respuesta depende de tus ingresos, tus deudas actuales, el valor del inmueble y los criterios de riesgo de la entidad. En esta guía te explicamos cómo calcularlo de forma realista, con ejemplos concretos por sueldo y situación familiar.

La regla del 35 %: tu límite de endeudamiento

El Banco de España recomienda que el total de tus cuotas mensuales (hipoteca + préstamos + tarjetas) no supere el 35 % de tus ingresos netos mensuales. Esto se llama ratio de endeudamiento o tasa de esfuerzo.

Algunos bancos aplican un ratio más conservador (30 %) para autónomos o perfiles con menor estabilidad laboral. Otros pueden ser algo más flexibles (hasta 40 %) si tienes un patrimonio elevado o avalistas sólidos, aunque no es lo habitual.

¿Cuánto financia el banco?

La mayoría de entidades financian como máximo el 80 % del valor de tasación o del precio de compraventa (el menor de ambos). Esto significa que necesitas tener ahorrado al menos el 20 % restante más los gastos de compra (entre un 10 % y un 15 % adicional).

Excepción: para viviendas de la cartera propia del banco (inmuebles adjudicados), algunas entidades financian hasta el 100 %, pero con condiciones más estrictas y tipos de interés más altos.

Cómo calcular tu hipoteca máxima

1. Determina tus ingresos netos mensuales (nómina, rentas, pensiones, etc.).
2. Resta tus deudas fijas mensuales (préstamos, tarjetas revolving, pensión alimenticia).
3. Multiplica por 0,35 para obtener la cuota máxima que te aceptará el banco.
4. Usa el simulador de Hiponex para convertir esa cuota en el importe máximo de hipoteca según el plazo y tipo de interés.

Tabla: hipoteca máxima según tu sueldo neto

Estos cálculos asumen sin deudas previas, tipo de interés fijo del 3 % y plazo de 25 años (sistema francés):

* Vivienda que puedes comprar = hipoteca máx. ÷ 0,80 (financiación al 80 %). No incluye gastos de compra.

Ejemplo 1: pareja con ingresos conjuntos de 4.000 €

María gana 2.200 € y Javier gana 1.800 €. Tienen un préstamo de coche con cuota de 250 €/mes.

• Ingresos netos conjuntos: 4.000 €
• Cuota máxima (35 %): 1.400 €
• Menos deuda del coche: 1.400 − 250 = 1.150 € disponibles para hipoteca
• Hipoteca máxima (3 %, 25 años): ≈ 242.700 €
• Vivienda máxima (80 %): ≈ 303.400 €

Ejemplo 2: autónomo con ingresos de 2.500 €

Carlos es diseñador freelance con ingresos medios de 2.500 €/mes desde hace 3 años. El banco le aplica un ratio del 30 % en vez del 35 % por ser autónomo.

• Cuota máxima (30 %): 750 €
• Hipoteca máxima (3 %, 25 años): ≈ 158.300 €
• Vivienda máxima (80 %): ≈ 197.800 €

Los autónomos deben presentar las últimas 2-3 declaraciones de IRPF y los modelos trimestrales del IVA para demostrar estabilidad de ingresos.

Ejemplo 3: sueldo de 1.500 € con deudas

Laura cobra 1.500 € netos y paga 150 € de préstamo personal y 80 € de tarjeta revolving.

• Cuota máxima (35 %): 525 €
• Menos deudas: 525 − 150 − 80 = 295 € disponibles para hipoteca
• Hipoteca máxima (3 %, 30 años): ≈ 70.000 €
• Vivienda máxima (80 %): ≈ 87.500 €

Consejo: si es posible, cancela las deudas existentes antes de solicitar la hipoteca. Cada 100 € de deuda que elimines libera unos 21.000 € de capacidad hipotecaria.

Factores que influyen en la concesión

• Estabilidad laboral: contrato indefinido y antigüedad son clave. Los contratos temporales dificultan la aprobación.
• Ahorros: cuanto mayor sea tu entrada, mejores condiciones obtendrás. Un 30 % de entrada puede darte acceso a tipos más bajos.
• Historial crediticio: el banco consultará la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y ficheros de morosidad como ASNEF y RAI.
• Edad: la hipoteca no debe extenderse más allá de los 75 años del titular. Si tienes 50 años, el plazo máximo será 25 años.
• Valor de tasación: si es inferior al precio de compra, el banco financiará sobre el menor de ambos valores.
• Tipo de vivienda: primera vivienda habitual tiene mejores condiciones que segunda residencia o inversión.
• Garantías adicionales: avalistas o doble garantía hipotecaria pueden mejorar las condiciones.

Errores comunes al calcular tu capacidad

• No contar los gastos de compra (10-15 % adicional al precio). Ver guía de gastos.
• Olvidar deudas existentes al calcular el 35 %. Incluye TODOS los pagos fijos.
• Asumir que el banco siempre concede el 80 %. Depende del perfil y del inmueble.
• No contemplar subidas de tipo de interés si eliges hipoteca variable.
• Confundir ingresos brutos con netos. El banco siempre calcula sobre netos.
• No incluir gastos recurrentes de la vivienda (comunidad, IBI, seguros) en tu presupuesto.

Cuánto necesitas ahorrar antes de pedir la hipoteca

Para un desglose detallado de los gastos, consulta nuestra guía de entrada de la hipoteca y de gastos de compra de vivienda.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo pedir si cobro 1.500 € al mes?

Con 1.500 € netos y sin deudas, tu cuota máxima sería 525 €. A un tipo fijo del 3 % y 25 años, podrías pedir aproximadamente 110.800 €. Si alargas a 30 años, sube a unos 124.500 €.

¿Los ingresos de mi pareja cuentan?

Sí. Si la hipoteca se firma a nombre de dos titulares, el banco suma los ingresos de ambos. Esto aumenta significativamente tu capacidad de endeudamiento.

¿Qué pasa si el banco me deniega la hipoteca?

El banco no está obligado a conceder el préstamo. Si te deniega, puedes probar con otras entidades, mejorar tu perfil (reducir deudas, aumentar entrada) o buscar un bróker hipotecario que negocie por ti.

¿Puedo incluir ingresos extras (alquiler, dietas, horas extra)?

Depende del banco. Los ingresos por alquiler suelen aceptarse al 70-80 %. Las dietas y horas extra irregulares normalmente no se computan.

¿Cuántos años de antigüedad laboral piden?

La mayoría de bancos piden al menos 6 meses de antigüedad en el puesto actual y preferiblemente 1-2 años de trayectoria laboral estable. Para autónomos, 2-3 años de actividad.

Simula tu caso exacto

Estas tablas son orientativas. Tu hipoteca máxima real depende de tu situación concreta. Usa el simulador de Hiponex para calcular tu cuota exacta, comparar plazos y tipos de interés, y ver cuánto puedes pedir con tus datos reales.