Sistema de amortización: cómo se devuelve la hipoteca
¿Qué es el sistema de amortización?
El sistema de amortización determina cómo se reparten las cuotas de tu hipoteca entre capital e intereses a lo largo del tiempo. El más habitual en España es el sistema francés, que produce cuotas constantes donde la proporción de capital e intereses varía mes a mes.
Sistema francés: cuota constante
En el sistema francés, pagas la misma cantidad cada mes. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses (porque el capital pendiente es alto). Con el paso de los años, la proporción se invierte: cada vez pagas más capital y menos intereses.
Esta estructura tiene una implicación práctica importante: amortizar anticipadamente al principio te ahorra mucho más que hacerlo al final, porque reduces capital cuando los intereses que genera son más altos.
Otros sistemas
El sistema alemán (cuota decreciente) amortiza la misma cantidad de capital cada mes, con intereses que bajan progresivamente. Las primeras cuotas son más altas, pero el coste total es menor. Es poco habitual en España pero puede ser interesante para perfiles con altos ingresos iniciales.