Diferencial de la hipoteca: qué es y cómo conseguir el mejor

¿Qué es el diferencial?

El diferencial es el porcentaje fijo que el banco añade al índice de referencia (normalmente el Euríbor) para determinar el tipo de interés total de tu hipoteca variable. Es, en esencia, el margen de beneficio que obtiene la entidad.

Si tu hipoteca es "Euríbor + 0,80\u202f%", el 0,80\u202f% es tu diferencial. Aunque el Euríbor suba o baje con cada revisión, tu diferencial permanece igual durante toda la vida del préstamo. Es la parte que puedes negociar antes de firmar.

¿Qué diferencial se considera bueno?

Un diferencial por debajo del 1\u202f% se considera competitivo en el mercado actual. Los mejores perfiles (ingresos altos, mucho ahorro, empleo estable como funcionarios) pueden conseguir diferenciales de 0,60-0,80\u202f%.

Por encima del 1,20\u202f% ya se considera elevado, salvo que las bonificaciones compensen. Un diferencial bajo que exige contratar productos caros (seguros, planes de pensiones) puede no ser tan ventajoso como parece.

Cómo negociar un diferencial mejor

Tus mejores armas son: aportar más entrada (LTV bajo), domiciliar la nómina, contratar seguros con la entidad y, sobre todo, comparar ofertas de varios bancos. Lleva la FEIN de un banco a otro y pide que la mejoren. La competencia entre entidades es tu mejor herramienta de negociación.