Vencimiento anticipado: cuándo puede el banco reclamar toda la deuda

¿Qué es el vencimiento anticipado?

El vencimiento anticipado es la cláusula que permite al banco dar por vencida toda la deuda hipotecaria antes de tiempo y reclamar la totalidad del préstamo si se produce un incumplimiento grave por parte del deudor, típicamente el impago reiterado de cuotas.

¿Cuándo puede activarse?

La Ley 5/2019 endureció los requisitos para que un banco pueda ejecutar esta cláusula. En la primera mitad de la vida del préstamo, el impago debe equivaler al 3\u202f% del capital o a 12 cuotas. En la segunda mitad, al 7\u202f% del capital o a 15 cuotas.

Antes de llegar a la ejecución, el banco debe requerir el pago y dar un plazo de al menos un mes para regularizar la situación. No es un proceso inmediato: hay múltiples salvaguardas legales que protegen al deudor.

Cómo protegerte

Mantén siempre un fondo de emergencia de al menos 3-6 meses de cuota. Si ves que no puedes pagar, contacta con el banco antes de acumular impagos: existen mecanismos de reestructuración (carencias, ampliación de plazo) que pueden evitar llegar a una situación de vencimiento anticipado.