Reducir cuota o reducir plazo al amortizar: ¿qué te conviene?
Cuando amortizas hipoteca anticipadamente, el banco te deja elegir entre dos opciones: reducir la cuota mensual o reducir el plazo de la hipoteca. La decisión cambia mucho el ahorro final. Aquí te explicamos cuál conviene en cada caso, con números.
La diferencia en una frase
Reducir plazo = ahorras más intereses en total y terminas antes de pagar. Reducir cuota = pagas menos cada mes y ganas liquidez, pero ahorras menos intereses. Matemáticamente, reducir plazo casi siempre ahorra más; reducir cuota es una decisión de comodidad y colchón mensual.
Reducir plazo: cómo funciona
- Mantienes la misma cuota mensual que ya pagabas.
- La hipoteca se acorta: terminas de pagar antes.
- Es la opción que más intereses ahorra, porque reduces el tiempo que el capital genera intereses.
- Ideal si tu cuota actual es cómoda y tu prioridad es pagar menos intereses.
Reducir cuota: cómo funciona
- Mantienes el mismo plazo original.
- La cuota mensual baja, liberando dinero cada mes.
- Ahorras menos intereses que reduciendo plazo.
- Ideal si necesitas aliviar tu presupuesto mensual o reducir el riesgo ante subidas del Euríbor (hipoteca variable).
Ejemplo con números
Imagina una hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3 % y amortizas 10.000 € tras el quinto año:
| Opción | Efecto | Ahorro aproximado en intereses |
|---|---|---|
| Reducir plazo | Acortas la hipoteca ≈ 2 años, misma cuota | ≈ 8.500 € |
| Reducir cuota | La cuota baja ≈ 45 €/mes, mismo plazo | ≈ 4.200 € |
En este ejemplo, reducir plazo ahorra casi el doble en intereses. Las cifras exactas dependen de tu capital pendiente, tipo de interés y años restantes: calcúlalo con tus propios datos.
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¿Cuándo conviene cada una?
| Tu situación | Mejor opción |
|---|---|
| Tu cuota es cómoda y quieres ahorrar lo máximo | Reducir plazo |
| Tienes ingresos ajustados o quieres más colchón mensual | Reducir cuota |
| Hipoteca variable y temes subidas del Euríbor | Reducir cuota (baja el riesgo mensual) |
| Quieres terminar la hipoteca cuanto antes | Reducir plazo |
Ojo a las comisiones
La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (2019) limita la comisión por amortización anticipada: en hipoteca variable, máximo 0,25 % los 3 primeros años (o 0,15 % los 5 primeros, según contrato) y 0 % después; en hipoteca fija, máximo 2 % los 10 primeros años y 1,5 % a partir de entonces. Esta comisión es igual elijas plazo o cuota, así que no afecta a la comparación entre ambas.